Trung gian bảo hiểm là gì?

Trong hầu hết các loại hình kinh doanh, người bán chủ yếu quan tâm đến việc người mua sẽ trả giá cho sản phẩm mà họ cung cấp. Bảo hiểm khác với mô hình này bởi vì người bán, công ty bảo hiểm, cũng quan tâm đến các đặc điểm rủi ro nhất định của người mua mà họ sẽ bảo hiểm. Những đặc điểm này thực sự xác định giá của chính sách. Các trung gian giúp kết hợp các công ty bảo hiểm với khách hàng để cung cấp bảo hiểm chính xác với chi phí hợp lý.

Định nghĩa

Các nhãn phổ biến nhất cho các trung gian bảo hiểm là đại lý và môi giới. Về mặt kỹ thuật, các nhà môi giới làm việc cho khách hàng của họ trong khi các đại lý làm việc cho các công ty bảo hiểm. Tuy nhiên, các đại lý và môi giới làm nhiều loại công việc giống nhau. Cả hai đều thu thập thông tin về khách hàng của họ và phù hợp với nhu cầu của khách hàng với các sản phẩm được cung cấp bởi một hoặc nhiều công ty bảo hiểm. Cả hai đều giữ lại một số hồ sơ pháp lý và tài chính cho các công ty bảo hiểm, và cả hai đều tư vấn cho khách hàng về lợi ích và hạn chế đối với các gói bảo hiểm nhất định. Do sự chồng chéo lớn giữa các đại lý và môi giới, cả hai thường được gọi là nhà sản xuất.

Lựa chọn bất lợi

Các công ty bảo hiểm dựa vào các trung gian để thu thập thông tin kỹ lưỡng và chính xác về các khách hàng tiềm năng. Đó là bởi vì giá của các sản phẩm bảo hiểm phụ thuộc vào rủi ro mà mỗi người được bảo hiểm hoặc doanh nghiệp đại diện cho công ty bảo hiểm. Nếu các đại lý hoặc nhà môi giới không báo cáo chính xác thông tin này cho công ty bảo hiểm, họ có thể tính phí bảo hiểm không đúng của khách hàng. Nếu công ty bảo hiểm tính phí quá ít, nó không thu đủ tiền bảo hiểm để bù đắp tổn thất tiềm năng. Nếu phí bảo hiểm quá cao, khách hàng cuối cùng sẽ trợ cấp cho người khác và mất tiền. Nếu điều này xảy ra quá thường xuyên, một công ty bảo hiểm sẽ mất khả năng bảo vệ chính xác khách hàng của mình trước sự mất mát. Đây là một quá trình được gọi là lựa chọn bất lợi.

Vai trò của trung gian

Vai trò chính của các trung gian là ngăn chặn lựa chọn bất lợi. Bằng cách đảm bảo rằng mỗi khách hàng thanh toán phí bảo hiểm phù hợp, trung gian sẽ bảo vệ khả năng của công ty bảo hiểm để bù lỗ trong khi bảo vệ khách hàng trước các khoản thanh toán vượt mức. Các nhà môi giới và đại lý độc lập thường làm việc với một số công ty bảo hiểm, vì vậy họ có thể tìm kiếm thị trường cho công ty bảo hiểm tốt nhất để phù hợp với nhu cầu của khách hàng. Bằng cách này, họ không chỉ bảo đảm một khoản phí bảo hiểm phù hợp cho một chính sách, mà họ còn tìm thấy các chính sách cung cấp bảo hiểm cần thiết, thay vì buộc một loại chính sách duy nhất đối với mọi người bất kể rủi ro của họ.

Đền bù

Các nhà sản xuất thường được đền bù nhiều nhất cho những nỗ lực của họ bằng một khoản hoa hồng từ công ty bảo hiểm cho mỗi chính sách họ bán, thường được tính theo tỷ lệ phần trăm của phí bảo hiểm chính sách. Đôi khi, họ cũng nhận được hoa hồng dự phòng, dựa trên hiệu suất bán hàng, tỷ lệ tổn thất của khách hàng hoặc các tiêu chí khác do công ty bảo hiểm đặt ra. Ngoài ra, nhà sản xuất có thể tính phí trực tiếp cho khách hàng của họ cho vị trí chính sách. Một số khách hàng có thể không thích hệ thống này, nhưng các trung gian cung cấp một dịch vụ có giá trị bằng cách bảo vệ chống lại lựa chọn bất lợi, điều này có thể khiến khách hàng tốn kém hơn nhiều so với số tiền hoa hồng đơn giản.