Bạn có thể vay mượn chống lại sự thường xuyên của bạn?

Một niên kim là một sản phẩm hưu trí với tăng trưởng hoãn thuế. Hàng năm được hoãn lại hoặc ngay lập tức. Khi bạn có một niên kim ngay lập tức, bạn bắt đầu thanh toán nhưng không còn quyền truy cập vào tiền gốc. Một niên kim hoãn lại là một niên kim mà bạn cho phép phát triển cho đến khi bạn cần nó sau này. Nếu bạn phân loại niên kim theo đầu tư, có ba loại niên kim chính. Đây là cố định, biến và lập chỉ mục, nhưng các quy tắc niên kim là như nhau.

Trong hầu hết các trường hợp, bạn phải đối mặt với các hình phạt và thuế nếu bạn sử dụng một niên kim làm tài sản thế chấp.

Quy tắc hàng năm

Bởi vì mục đích của một niên kim là cho nghỉ hưu, nên sẽ bị phạt nếu bạn xóa tiền từ một niên kim bị trì hoãn trước khi bạn 59 tuổi. Hình phạt là 10 phần trăm của sự tăng trưởng. Bạn cũng phải trả thuế cho sự tăng trưởng. Với niên kim, LIFO - quy tắc cuối cùng, trước hết - chi phối việc rút tiền. Điều đó có nghĩa là số tiền đầu tiên bạn rút là bất kỳ khoản lãi hoặc lãi nào bạn đã kiếm được từ tiền của mình. Nếu bạn dưới 59 1/2 tuổi, một niên kim tức thì, một khoản thanh toán thực sự bằng nhau dựa trên tuổi thọ của bạn, sẽ không phải chịu hình phạt 10 phần trăm. Trong khi bạn trả thuế, mỗi khoản thanh toán bao gồm một số tăng trưởng chịu thuế và một số tiền gốc.

Hình phạt công ty

Hầu hết các niên kim đều có thời gian đầu hàng. Thời hạn đầu hàng là khoảng thời gian bạn phải giữ tiền trong niên kim hoặc trả tiền phạt khi rút tiền. Các hình phạt thường giảm khi bạn chờ đợi để loại bỏ tiền. Công ty dựa trên tỷ lệ phần trăm của số dư niên kim.

Biên lai xây dựng

Khi bạn sử dụng tiền trong một niên kim, IRS coi đó là biên lai mang tính xây dựng và chịu thuế và hình phạt. Bạn không phải rút tiền để sử dụng tiền, việc vay mượn cũng được tính vào chúng. Mã số thuế 72 (e) (4) (A) lưu ý bất kỳ loại cam kết hoặc chuyển nhượng nào gây ra sự kiện chịu thuế. Một ngoại lệ gần đây đã xảy ra khi người nộp thuế mua một niên kim để sử dụng làm tài sản thế chấp. Vì hợp đồng không có lợi, nên không bị phạt hay đánh thuế.

Học viện Tài chính

Các ngân hàng và các tổ chức cho vay khác thường sẽ không cho phép một khoản vay sử dụng niên kim làm tài sản thế chấp vì luật thuế. Tuy nhiên, họ có thể thực hiện một khoản vay cá nhân dựa trên các khoản thanh toán niên kim từ một niên kim ngay lập tức. Trong trường hợp này, bạn đã nhận được thanh toán. Tổ chức cho vay không sử dụng niên kim làm tài sản thế chấp, mà chỉ đơn giản là sự đảm bảo thanh toán, giống như bất kỳ nguồn thu nhập được đảm bảo nào.