Mục lục:
- Thu nhập là yếu tố chính
- Cho vay FHA, VA và USDA
- Cơ quan Tài chính Nhà ở Trợ giúp
- Làm việc với những người cho vay đủ tiêu chuẩn
Người có thu nhập thấp theo truyền thống là trên lề của sở hữu nhà. Họ chiếm một tỷ lệ nhỏ hơn trong thị trường mua nhà vì họ gặp khó khăn hơn trong việc kiếm tiền từ những người cho vay truyền thống. Các chương trình hỗ trợ người mua nhà ở cấp liên bang và địa phương có thể giúp người mua phương tiện khiêm tốn, nhưng người nộp đơn phải đáp ứng các tiêu chí nghiêm ngặt trước khi người cho vay có cơ hội với họ.
Thu nhập là yếu tố chính
Người cho vay xem xét một số khía cạnh của hồ sơ tài chính của người mua nhà, bao gồm điểm tín dụng, lịch sử thanh toán, lịch sử việc làm, tải nợ và thu nhập. Thu nhập phải đáp ứng tỷ lệ tối thiểu khi so sánh với khoản thanh toán nhà ở mới và tổng số nợ. Các tỷ lệ này được gọi là tỷ lệ nợ trên thu nhập, hoặc DTI. Lý tưởng nhất là người cho vay muốn thấy tỷ lệ DTI không quá 28% cho chi phí nhà ở và không quá 36% cho tổng nghĩa vụ nợ bao gồm cả nhà ở. Các yêu cầu DTI này thường có nghĩa là người mua có thu nhập thấp không đủ điều kiện nhận đủ tiền để mua nhà hoặc DTI cao hơn giới hạn được đề xuất, khiến cho khoản vay của họ rủi ro hơn.
Cho vay FHA, VA và USDA
Một số người cho vay có thể nới lỏng các hướng dẫn DTI, cho phép tỷ lệ cao hơn trong phạm vi 40 và 50 phần trăm. Các khoản vay của Cục Quản lý Nhà ở Liên bang, các khoản vay Cựu chiến binh và các khoản vay của Bộ Nông nghiệp là một trong những loại cho vay này. Tuy nhiên, tất cả các khía cạnh khác của tài chính của người mua phải rơi vào vị trí. Ví dụ: người mua phải đáp ứng điểm tín dụng tối thiểu - thường trong khoảng 620 đến 640 - chứng minh việc làm ổn định trong hai năm qua, có lịch sử thanh toán tốt cho các khoản nợ và nhà ở, và thu nhập đầy đủ. Các khoản vay FHA, VA và USDA cũng có lợi cho người mua có thu nhập thấp bằng cách yêu cầu thanh toán thấp hoặc không trả tiền. FHA yêu cầu giảm 3,5% và VA và USDA không có yêu cầu thanh toán xuống. Tài sản cũng phải đáp ứng yêu cầu cho vay tối thiểu.
Cơ quan Tài chính Nhà ở Trợ giúp
Các cơ quan tài chính nhà ở do nhà nước lãnh đạo giúp người mua nhà thu nhập thấp với các khoản thế chấp dưới giá thị trường. Dành cho người có thu nhập thấp đến trung bình, các khoản vay từ các cơ quan tài chính nhà ở cũng tính đến các yếu tố mà người cho vay truyền thống không thể, chẳng hạn như quy mô hộ gia đình, số người phụ thuộc của người mua, người khuyết tật và trợ cấp chính phủ hoặc trợ cấp mà người mua nhận được. Các cơ quan tài chính nhà ở cũng có thể cung cấp hỗ trợ thanh toán xuống và có thể tài trợ cho các khoản vay thứ cấp kết hợp với các khoản vay FHA. Các yêu cầu chung cho các khoản vay của cơ quan tài chính nhà ở bao gồm vốn chủ sở hữu chung với đại lý, chủ sở hữu trong một số năm nhất định và các khóa học giáo dục người mua nhà. Cho vay vốn cổ phần có nghĩa là chủ nhà phải chia bất kỳ vốn chủ sở hữu nào với cơ quan khi bán hoặc tái cấp vốn.
Làm việc với những người cho vay đủ tiêu chuẩn
Chỉ những người cho vay nhất định mới đủ điều kiện để thực hiện các khoản vay mua nhà thu nhập thấp. Ví dụ: bạn phải tìm kiếm khoản vay FHA, VA hoặc USDA từ một người cho vay hoặc ngân hàng được HUD chấp thuận. Nếu tìm kiếm một khoản vay từ một người cho vay tổ chức kết hợp với một khoản vay của cơ quan tài chính nhà ở, người cho vay phải được chấp thuận để làm việc với nhà nước hoặc cơ quan địa phương. Người cho vay đủ tiêu chuẩn có thể cho bạn biết liệu bạn có đủ điều kiện cho các khoản vay FHA, VA hoặc USDA hay không và có thể cung cấp thông tin về bất kỳ hỗ trợ nào có sẵn thông qua cơ quan tài chính nhà ở của bạn.