Mục lục:
Tỷ lệ nợ trên thu nhập hộ gia đình thường được nói đến nhiều nhất trong quá trình xin thế chấp. Khi mọi người mua nhà, hoặc các mặt hàng có giá trị lớn khác, người cho vay xem xét tỷ lệ nợ trên thu nhập của họ như một sự cân nhắc khi quyết định có nên cho vay hay không. Tỷ lệ này được thảo luận phổ biến hơn dựa trên các hướng dẫn được thiết lập cho các tỷ lệ tối đa, trái ngược với mức trung bình của hộ gia đình.
Cân nhắc nợ
Nợ trên thu nhập so sánh nghĩa vụ nợ hàng tháng với tổng thu nhập hàng tháng để xác định khả năng nhận nợ mới. Thế chấp hoặc tiền thuê nhà thường là nghĩa vụ nợ lớn nhất mà mọi người có, và đây là trọng tâm của thành phần nợ trong tính toán tỷ lệ. Cũng bao gồm trong số tiền nợ là các khoản thanh toán cho vay mua ô tô hàng tháng, thanh toán tối thiểu trong thẻ tín dụng hàng tháng và bất kỳ nghĩa vụ thanh toán khoản vay thông thường nào khác, theo tính toán thu nhập nợ của US News.
Cân nhắc thu nhập
Để xác định phần thu nhập trong tính toán thu nhập từ nợ của bạn, tất cả các nguồn thu nhập của bạn được tính tổng theo từng tháng. Tổng lương hàng năm của bạn được chia thành nhiều lần hàng tháng. Bất kỳ tiền thưởng thông thường hoặc thu nhập ngoài giờ được thêm vào. Bất kỳ nguồn thu nhập nào khác, chẳng hạn như tư vấn hoặc công việc tự do, cùng với tiền cấp dưỡng hoặc hỗ trợ trẻ em cũng được bao gồm, ghi chú US News. Để hoàn thành tính toán, tổng số tiền nợ của bạn được chia thành tổng số tiền thu nhập của bạn để thiết lập tỷ lệ phần trăm nợ cho thu nhập.
Tiêu chuẩn tỷ lệ
Người cho vay sử dụng khoản nợ trên thu nhập của bạn khi bạn đăng ký một khoản vay mới, đặc biệt là với một đơn xin thế chấp mới. Nguyên tắc chuẩn cho một khoản vay thông thường nơi bạn trả ít nhất 20% cho căn nhà của mình là tỷ lệ nợ trên thu nhập tối đa là 36%. Khi xem xét khoản thế chấp của bạn, người cho vay lấy 36 phần trăm tổng thu nhập hàng tháng của bạn để thiết lập mức trần. Khoản nợ không thế chấp của bạn được trừ vào số tiền này để xác định khoản thanh toán thế chấp hàng tháng tối đa được phép của bạn.
Những ý kiến khác
Thông thường, tỷ lệ nợ trên thu nhập từ 36% trở xuống được coi là lành mạnh về tài chính. US News cho thấy tỷ lệ 37 đến 42 phần trăm không phải là xấu, 43 đến 49 phần trăm yêu cầu một số sửa chữa có chủ ý và 50 phần trăm trở lên có thể yêu cầu trợ giúp sửa chữa nợ chuyên nghiệp tích cực. Một số người cho vay có thể uốn cong hướng dẫn 36 phần trăm cho những người vay đặt hơn 20 phần trăm căn nhà hoặc những người có tài sản quan trọng để bảo vệ tài chính. Bạn cũng nên xem xét duy trì tỷ lệ thấp hơn nếu bạn có các chi phí không phổ biến như quyên góp từ thiện cao, tiền cấp dưỡng hoặc hỗ trợ trẻ em. Nói chung, tỷ lệ nợ trên thu nhập thấp hơn có nghĩa là bạn có khả năng nợ cao hơn trong tương lai.