Mục lục:
- Tỷ lệ DTI nhà ở chỉ là một yếu tố
- Tổng DTI bao gồm các chi phí hàng tháng khác
- Tính toán DTI mẫu
- Thanh toán xuống cũng ảnh hưởng đến sức mua
Có thể có một sự khác biệt lớn giữa số tiền mà bạn tin rằng bạn có thể đủ khả năng và bao nhiêu người cho vay thế chấp nghĩ rằng bạn có thể mua. Sức mua của bạn được xác định bằng cách so sánh các khoản thanh toán nợ hàng tháng với tổng lương. Một số người cho vay sẵn sàng cho phép một phần tiền lương cao hơn của bạn chuyển sang thanh toán thế chấp, điều này làm tăng sức mua của bạn, trong khi những người khác có phần bảo thủ hơn tỷ lệ nợ trên thu nhập. Số tiền cho vay tối đa mà người cho vay sẵn sàng tài trợ khác với giá mua tối đa của bạn. Khoản thanh toán xuống của bạn, cộng với số tiền cho vay tối đa của bạn, xác định giá của ngôi nhà bạn có thể mua.
Tỷ lệ DTI nhà ở chỉ là một yếu tố
Người cho vay thích tỷ lệ DTI nhà ở là 28 phần trăm. Điều đó có nghĩa là thanh toán thế chấp hàng tháng, bao gồm cả gốc và lãi, cộng với thuế tài sản hàng tháng, bảo hiểm chủ nhà và phí hiệp hội chủ nhà, không thể vượt quá 28 phần trăm tiền lương hàng tháng của bạn. Tỷ lệ DTI nhà ở còn được gọi là tỷ lệ kết thúc; đây là tỷ lệ DTI đầu tiên mà người cho vay sử dụng để tính toán số tiền bạn có thể mua. Một số người cho vay và chương trình cho vay cung cấp tỷ lệ DTI cao hơn nếu trường hợp của bạn bao gồm các yếu tố thuận lợi nhất định, chẳng hạn như điểm tín dụng cao, khoản thanh toán lớn hoặc dự trữ tốt.
Tổng DTI bao gồm các chi phí hàng tháng khác
Tỷ lệ DTI thứ hai bao gồm thanh toán nhà ở của bạn cộng với các khoản nợ hàng tháng định kỳ, chẳng hạn như thanh toán tối thiểu trên thẻ tín dụng, thanh toán xe hơi, hỗ trợ trẻ em và thanh toán khoản vay sinh viên. Con số này được gọi là "tổng DTI" hoặc tỷ lệ back-end và thường được giới hạn ở mức 36 phần trăm. Nếu các yếu tố bù khác tồn tại, người cho vay có thể chấp nhận DTI back-end cao hơn. Trong một số trường hợp, chẳng hạn như những khoản liên quan đến các khoản vay của Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang và Cựu chiến binh, người cho vay có thể cho phép tải nợ cao hơn, với DTI back-end trong phạm vi 50 phần trăm.
Tính toán DTI mẫu
Bạn có thể tính toán khoản thanh toán hàng tháng tối đa mà người cho vay có khả năng cho phép dựa trên mức lương của bạn. Giả sử mức lương hàng năm của bạn trước thuế là 54.000 đô la và thu nhập gộp hàng tháng của bạn là 4.500 đô la (54.000 đô la / 12). Bạn có 15.000 đô la nợ thẻ tín dụng và các khoản thanh toán tối thiểu trên các thẻ đó là 500 đô la mỗi tháng. Giả sử DTI back-end tối đa là 36 phần trăm, bạn có thể đủ khả năng trả tới 0,36 * $ 4,500, hoặc $ 1.620, cho chi phí nhà ở và định kỳ. Với con số này, sau đó bạn có thể tìm ra số tiền thanh toán nhà ở mà bạn có thể chi trả bằng cách trừ $ 500 từ $ 1.620, tương đương với $ 1.120. Sự khác biệt là $ 1.120. Vì $ 1.120 chỉ bằng 25 phần trăm tiền lương hàng tháng của bạn ($ 1.120 / $ 4.500), bạn cũng nằm trong phạm vi DTI mặt trước được phép là 28 phần trăm.
Thanh toán xuống cũng ảnh hưởng đến sức mua
Hầu hết những người cho vay chỉ tài trợ một phần giá nhà và nó thường không quá 97 phần trăm. Bạn phải đưa ra sự khác biệt - thanh toán xuống. Khoản thanh toán của bạn càng lớn, bạn càng có đủ khả năng chi trả cho tiền lương của mình. Ví dụ: nếu người cho vay sẵn sàng tài trợ số tiền cho vay lên tới 140.000 đô la dựa trên mức lương của bạn và bạn có 60.000 đô la dưới dạng thanh toán xuống, bạn có thể mua một căn nhà trị giá 200.000 đô la. Tuy nhiên, nếu bạn chỉ có 10.000 đô la cho một khoản thanh toán xuống, bạn chỉ có thể trả giá nhà là 150.000 đô la.