Mục lục:
Số dư tài khoản kế hoạch hưu trí được phân tách thành các thành phần được giao và không đầu tư. Số dư tài khoản được giao là số tiền bạn giữ nếu bạn ngừng làm việc cho chủ lao động ngay lập tức. Số dư chưa đầu tư là số tiền bạn đủ điều kiện để giữ nếu bạn tiếp tục làm việc trong một khoảng thời gian xác định trước. Kế hoạch nghỉ hưu bao gồm cả số dư tài khoản được đầu tư và không đầu tư của bạn.
Số dư tài khoản được giao
Bạn có thể tìm thấy số dư tài khoản được giao trong hầu hết các tài khoản hưu trí do nhà tuyển dụng tài trợ. Bạn thường đóng góp một phần tiền lương vào tài khoản hưu trí và chủ lao động của bạn đóng góp một phần nhỏ hơn vào tài khoản của bạn. Số tiền bạn đóng góp ngay lập tức được giao. Số tiền mà chủ lao động của bạn đóng góp thường tuân theo các quy tắc về vest và vẫn không được đầu tư trong một khoảng thời gian cụ thể. Khi bạn đã làm việc cho chủ lao động nhiều hơn thời gian giao dịch tối thiểu, tất cả tiền đóng góp vào tài khoản hưu trí của bạn sẽ được chuyển sang.
Tác động của Vesting
Số dư tài khoản được giao của bạn thuộc về bạn ngay cả khi bạn nghỉ việc, bị sa thải hoặc nghỉ hưu. Điều này bao gồm cả số tiền bạn tự đóng góp và bất kỳ số tiền nào được đóng góp bởi chủ lao động của bạn đã giao theo thời gian. Số dư tài khoản chưa đầu tư của bạn sẽ bị mất nếu bạn ngừng làm việc cho chủ lao động vì bất kỳ lý do gì.
Thời kỳ vest
Dịch vụ doanh thu nội bộ ban hành các hướng dẫn nghiêm ngặt về vesting (xem Tài nguyên). Người sử dụng lao động được ngăn chặn bắt buộc thời gian vesting dài, và lịch trình vest tối đa được thiết lập bởi các hạn chế IRS. Quản trị viên kế hoạch nghỉ hưu của bạn phải thiết lập cung cấp cho bạn thông tin về thời gian giao dịch của bạn, cũng như cả số dư tài khoản được đầu tư và không đầu tư của bạn. Trong một tài khoản hưu trí điển hình, có một giai đoạn đầu tiên cho nhân viên mới và một giai đoạn chuyển tiếp sau đó cho tiền đóng góp thay mặt cho các nhân viên kỳ cựu.
Tài khoản tiêu biểu
Số dư tài khoản được giao chỉ được hiển thị trong các tài khoản có một số hình thức tài trợ do nhà tuyển dụng cung cấp. Ngược lại, đối với một tài khoản cá nhân như IRA, toàn bộ tài khoản của bạn sẽ tự động được định nghĩa. Bảng sao kê IRA của bạn không bao giờ hiển thị số dư tài khoản được giao vì toàn bộ tài khoản của bạn luôn được giao.
Đối với tài khoản do nhà tuyển dụng tài trợ, chẳng hạn như kế hoạch lợi ích được xác định hoặc 401k phù hợp với chủ lao động, bạn thường thấy một khoảng thời gian cụ thể, chẳng hạn như ba năm, trước khi tài khoản hưu trí được giao đầy đủ. Trong các kế hoạch phức tạp hơn, người sử dụng lao động có thể sử dụng thang trượt trong đó tỷ lệ phần trăm bổ sung của số dư tài khoản được giao mỗi tháng làm việc.
Cảnh báo
Khi lập kế hoạch cho nghỉ hưu của bạn, hãy chắc chắn rằng bạn phân biệt giữa số dư tài khoản được giao và không đầu tư. Nhân viên thường cho rằng cuối cùng họ sẽ thu thập số dư không đầu tư và sử dụng các khoản tiền này trong kế hoạch nghỉ hưu. Đây là một giả định nguy hiểm.
Nếu bạn căn cứ thời gian nghỉ hưu của mình vào số dư tài khoản chưa đầu tư và sau đó bạn sẽ ngừng làm việc cho chủ lao động của mình trước khi thời gian kết thúc, bạn có thể để lại mức sống thấp hơn trong toàn bộ quỹ hưu trí của mình. Quản trị viên kế hoạch hoặc cố vấn tài chính của bạn có thể cung cấp thông tin về thời gian giao dịch của tài khoản cụ thể của bạn.