Mục lục:
- Phí tài chính so với lãi hàng năm
- Luật cho vay nặng lãi
- Phí cho vay nặng lãi và tài chính
- Các vấn đề khác
Các khoản vay thường là cần thiết để giúp trang trải các chi phí bất ngờ hoặc để mua các mặt hàng đặc biệt đắt tiền, chẳng hạn như xe hơi và nhà. Khi một người tiêu dùng vay tiền, anh ta có thể không hiểu tất cả các chi phí liên quan đến khoản vay. Hầu hết những người cho vay đều tính lãi suất hàng năm, hoặc APR. Người cho vay cũng có thể áp đặt phí bổ sung, tạo thành phí tài chính.
Phí tài chính so với lãi hàng năm
Người cho vay muốn cung cấp một số ưu đãi cho người vay để trả nợ một cách kịp thời. Phí tài chính và lãi suất áp đặt nghĩa vụ tiền tệ bổ sung trên số dư gốc của khoản vay. Phí tài chính bao gồm tất cả các chi phí liên quan đến khoản vay, bao gồm cả lãi suất và phí cam kết. Tỷ lệ phần trăm hàng năm là số tiền lãi mà các hợp chất hàng ngày.
Luật cho vay nặng lãi
Luật cho vay nặng lãi bảo vệ người tiêu dùng khỏi việc cho vay "săn mồi". Khoản vay nặng lãi là khoản vay có lãi suất cao hơn mức cho phép của pháp luật. Không có giới hạn cho vay nặng lãi liên bang. Giới hạn cho vay nặng lãi cũng thay đổi theo tiểu bang; không phải nhà nước nào cũng áp đặt giới hạn cho vay nặng lãi. Pháp luật nhà nước khác nhau về các hình phạt cho các khoản vay nặng. Nói chung, người cho vay không có quyền thu hồi chi phí hoặc lãi trên bản án.
Phí cho vay nặng lãi và tài chính
Nói chung, cho vay nặng lãi chỉ áp dụng cho lãi suất bất hợp pháp. Người cho vay ở một tiểu bang có tỷ lệ cho vay nặng lãi 12 phần trăm có thể không tính phí APR lớn hơn 12 phần trăm. Tuy nhiên, thỏa thuận giữa người cho vay và người đi vay có thể yêu cầu người vay phải trả thêm phí được phân loại là phí tài chính. Tổng cộng, toàn bộ nghĩa vụ có thể dẫn đến các khoản thanh toán vượt quá tỷ lệ cho vay nặng lãi. Khoản vay này chỉ có giá trị nếu APR vượt quá giới hạn của tiểu bang.
Các vấn đề khác
Luật cho vay nặng lãi có ứng dụng tương đối hạn chế và kể từ ngày công bố, có một số sơ hở. Biến chứng phát sinh khi người cho vay hoạt động ở nhiều tiểu bang. Luật pháp của tiểu bang nơi doanh nghiệp có địa điểm chính chi phối hành vi của người cho vay. Một công ty thẻ tín dụng có thể kết hợp trong một tiểu bang không có giới hạn cho vay nặng lãi. Nếu cùng một công ty mở chi nhánh ở một tiểu bang khác, công ty có thể tính lãi suất bất hợp pháp ở tiểu bang đó, bởi vì tiểu bang của địa điểm chính của nó không có giới hạn cho vay nặng lãi.