Mục lục:
Lãi suất được quảng cáo thường là lãi suất danh nghĩa là lãi suất hàng năm không tính đến bất kỳ khoản phí bổ sung và lãi gộp nào. Lãi suất hiệu quả, mặt khác, là những gì bạn thực sự phải trả. Để tính lãi suất hiệu quả hàng năm, hãy xem xét lãi suất danh nghĩa hoặc lãi suất đã nêu và cách người cho vay tính lãi - ảnh hưởng của lãi kép. Lãi suất hiệu quả có thể được sử dụng để tính lãi suất thực tế trả cho khoản vay cá nhân hoặc thế chấp bằng cách sử dụng một công thức đơn giản.
Sử dụng công thức
Để hiểu cách tính lãi suất hàng năm hiệu quả, nó có thể giúp thực hành công thức trên các số nhỏ. Giả sử bạn vay $ 1.000 để được trả lại với lãi suất 5 phần trăm trong một năm, trong đó tiền lãi sẽ được gộp hàng tháng. Sử dụng công thức: r = (1 + i / n) ^ n - 1 và giải cho "r"; trong công thức này, "i" đại diện cho tỷ lệ danh nghĩa và "n" là số lần tính gộp trong một năm. Trong ví dụ này, lãi suất hiệu quả là khoảng 5,11 phần trăm. Đơn giản này minh họa sức mạnh của lãi kép, vì lãi suất hiệu quả sẽ nhiều hơn lãi suất đã nêu.
Ví dụ cho vay tự động
Để tính tỷ lệ hiệu quả cho khoản vay tự động, hãy cắm thông tin vào công thức. Giả sử bạn mua một chiếc xe mới với hóa đơn cuối cùng với tổng trị giá $ 22.339. Bạn trả một khoản thanh toán xuống là $ 2,39 cùng với thuế và giấy phép và tài trợ cho $ 20.000 còn lại với lãi suất 6 phần trăm gộp hàng tháng trong 48 tháng.Sử dụng tỷ lệ cố định 6 phần trăm danh nghĩa, giải cho r = (1 + 0,06 / 12) ^ 12 - 1, được r = 1,0616778 - 1, hoặc 0,061678; khi thay đổi thành tỷ lệ phần trăm, nó bằng 6.1678 phần trăm. Tỷ lệ hiệu quả này có nghĩa là khoản thanh toán xe hàng tháng sẽ là 469,70 đô la để được thanh toán trong 48 đợt. Bạn sẽ trả lại tổng cộng $ 22,545.60.
Tại sao nó quan trọng
Biết tỷ lệ lãi suất hiệu quả là rất quan trọng bởi vì nó cho thấy người vay chính xác những gì anh ta sẽ trả giống như nó cho thấy thu nhập thực tế của nhà đầu tư. Trong các khoản vay, để giảm sức mạnh của lãi kép, các điều khoản ngắn hơn được yêu cầu. Ví dụ: làm việc từ ví dụ cho vay tự động 20.000 đô la với lãi suất danh nghĩa 6 phần trăm, nếu thời hạn giảm xuống còn 36 tháng, các khoản thanh toán hàng tháng tăng nhưng tổng số tiền được trả lại giảm xuống còn 21.888 đô la. Ngược lại, nếu thời hạn được kéo dài đến 60 tháng, khoản thanh toán trả góp hàng tháng giảm xuống còn $ 387. Tuy nhiên, mặc dù lãi suất danh nghĩa vẫn giữ nguyên, nhưng phải mất nhiều thời gian hơn để tiền gốc giảm, do đó làm tăng lãi suất chung trả cho khoản vay. Trong thời gian 60 tháng, tổng số tiền được trả lại sẽ là 23.220 đô la.
Xem xét thế chấp
Trong các tình huống thực tế, chẳng hạn như đánh giá tuổi thọ của hợp đồng thế chấp, việc tìm ra mức lãi suất hiệu quả đòi hỏi phải biết số tiền gốc hoặc số tiền được tài trợ; lãi suất danh nghĩa; bất kỳ khoản phí hoặc lệ phí cho vay bổ sung; số lần mỗi năm khoản vay được gộp lại; và số lượng thanh toán được thực hiện mỗi năm. Ví dụ: giả sử một chủ nhà vay 100.000 đô la với lãi suất 4 phần trăm, được cộng gộp hàng tháng, trong thời hạn 15 năm và không có phí nào được thêm vào. Lãi suất hàng năm hiệu quả trở thành 4,0742 phần trăm. Chủ nhà sẽ trả lại tổng cộng 133.144 đô la trong 180 lần trả góp hàng tháng là 740 đô la mỗi lần.