Người cho vay thế chấp làm gì?

Các công ty thế chấp là một phần thiết yếu của nền kinh tế của chúng tôi. Chúng giúp tạo điều kiện cho sự phát triển của xã hội của chúng ta bằng cách cung cấp các khoản vay cho nhà ở, tài sản đầu tư và tiền mặt cho một số mục đích sử dụng cho chủ sở hữu nhà với vốn chủ sở hữu. Tuy nhiên, đối với nhiều người Mỹ, làm việc với một công ty thế chấp có xu hướng truyền cảm hứng cho phản ứng tương tự như chuyến thăm nha sĩ. Phần lớn điều này có thể được quy cho sự không quen thuộc với các công ty thế chấp thực sự là gì và cách họ làm việc. Với một chút kiến ​​thức để thông báo sự mong đợi của bạn, giao dịch với một công ty thế chấp thực sự có thể là một kinh nghiệm suôn sẻ.

Sự kiện

Các công ty thế chấp làm việc với những người vay tiềm năng để cung cấp cho họ các khoản vay chống lại một ngôi nhà mới để mua hoặc một ngôi nhà hiện có khi tái cấp vốn. Hơn nữa, các công ty thế chấp được yêu cầu tuân theo những gì được gọi là quy định tuân thủ, được quy định bởi chính phủ liên bang, khi xử lý đơn xin vay thế chấp. Đạo luật cho vay thực tế và Đạo luật về thủ tục giải quyết bất động sản là hai trong số những hướng dẫn tuân thủ phổ biến nhất để bảo vệ người vay phải được tuân theo bởi tất cả các công ty thế chấp.

Chức năng

Các công ty thế chấp tồn tại cho mục đích duy nhất là cho vay đối với bất động sản. Đối với hầu hết các công ty thế chấp, các loại trung tâm bất động sản có thể chấp nhận được trên các tài sản dân cư bốn đơn vị. Các khoản vay họ cung cấp đối với các tài sản đó cho phép người vay tín dụng có một số tùy chọn khi giao dịch với các giao dịch bất động sản của họ. Người vay có thể có được một khoản vay mua để có được một ngôi nhà mới để ở hoặc một tài sản đầu tư để cho thuê. Các công ty thế chấp cũng cho phép những người đã sở hữu nhà của họ có thể linh hoạt thực hiện tỷ lệ tái cấp vốn và kỳ hạn để giảm khoản thanh toán hàng tháng và cải thiện dòng tiền của họ. Những người có một lượng vốn chủ sở hữu đáng kể trong nhà của họ có thể thực hiện tái cấp vốn bằng tiền mặt như một cách để có được một khoản tiền lớn để củng cố nợ lãi cao, sửa sang lại nhà hoặc bắt đầu kinh doanh.

Khung thời gian

Dòng thời gian cho một giao dịch thế chấp điển hình là một điều linh hoạt và luôn thay đổi. Trong một thị trường trung bình, hầu hết các công ty có thể nhận được một giao dịch mua hàng được thực hiện trong bất kỳ nơi nào từ 20 đến 30 ngày. Khi thị trường trở nên nóng và nhiều hoạt động kinh doanh được thực hiện, thời gian quay vòng của các giao dịch như vậy đôi khi có thể tăng gấp đôi. Điều quan trọng cần lưu ý là các giao dịch mua hàng hầu như luôn được ưu tiên hơn các khoản tái cấp vốn vì lý do đơn giản là với mỗi giao dịch mua hàng đều có hợp đồng mua bán quy định thời hạn hoàn thành việc bán hàng. Mặt khác, các khoản tái cấp vốn thường được xem là tiện ích không nhạy cảm với thời gian. Do đó, ngay cả trong các thị trường chậm, họ có thể mất tới 60 ngày để hoàn thành.

Các loại

Các công ty thế chấp có một trong nhiều loại khác nhau. Từ quan điểm của người vay tìm kiếm một thế chấp, họ có thể chọn để giao dịch với một nhà môi giới hoặc một nhân viên ngân hàng. Môi giới là các đại lý độc lập có mối quan hệ thường trực với người cho vay thế chấp. Một nhà môi giới sẽ thay mặt bạn làm trung gian giữa bạn và ngân hàng. Anh ta sẽ sử dụng chuyên môn của mình để thông báo cho bạn về các chương trình cho vay khác nhau dành cho bạn dựa trên một bức tranh hoàn chỉnh về tình huống cụ thể của bạn. Sau khi quyết định được đưa ra, anh ta sẽ cùng nhau và gửi hồ sơ vay của bạn cho người cho vay mà anh ta tin rằng phù hợp nhất với nhu cầu của bạn. Mặt khác, các nhân viên cho vay dựa trên ngân hàng bị hạn chế hơn ở chỗ họ chỉ có thể cung cấp cho bạn một khoản vay dựa trên các chương trình mà ngân hàng của họ cung cấp. Tuy nhiên, nhiều lần các ngân hàng có thể thoát khỏi việc cung cấp cho người vay một tỷ lệ thấp hơn so với người cho vay thế chấp dựa trên môi giới. Điều này là do hầu hết các ngân hàng giữ các khoản vay của họ trong danh mục đầu tư của họ và không phải lo lắng về việc kiếm lại tiền bằng cách bán khoản vay cho Phố Wall.

Cảnh báo

Bất kỳ người vay nào đang tìm kiếm một khoản vay nên nhận thức được những cạm bẫy của việc cho vay có mục đích. Cho vay dự đoán bao gồm một loạt các hành động được thực hiện bởi một nhà môi giới hoặc người cho vay không có lợi ích tốt nhất của người vay trong tay. Ví dụ về điều này sẽ đưa một người đi vay ra khỏi khoản vay có lãi suất cố định và đưa anh ta vào thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh với tỷ lệ trêu ghẹo thấp. Một cách nhanh chóng để xem bạn có bị lừa theo kiểu này hay không là kiểm tra xem tỷ lệ phần trăm hàng năm của khoản thế chấp hiện tại của bạn và sau đó kiểm tra ước tính thiện chí (bắt buộc trước khi gửi khoản vay trên tất cả các giao dịch thế chấp) để xem APR mới là gì bạn đang được cung cấp là. APR sẽ luôn là một chỉ số chính xác về chi phí cho khoản vay theo giá trị thực.