Mục lục:
Dòng vốn chủ sở hữu của tín dụng cung cấp cho người vay tín dụng quay vòng hoạt động tương tự như thẻ tín dụng. HOC TRỢ là sản phẩm thế chấp mà nhiều ngân hàng và công đoàn tín dụng cung cấp dưới dạng cho vay thứ nhất hoặc thứ hai. Mọi người có thể tăng giới hạn của HelOC bằng cách đăng ký tăng điều chỉnh khoản vay hoặc bằng cách trả hết dòng hiện có và thay thế bằng một dòng mới, lớn hơn.
Khung thời gian
Hầu hết những người cho vay không cho phép người vay tăng một HOC TRỢ trong vòng 12 tháng kể từ khi thiết lập khoản vay. Các ngân hàng thường cần 30 ngày để xử lý các ứng dụng của HelOC và tăng dòng. Do các ngân hàng giữ lại các khoản vay như các khoản cho vay của danh mục đầu tư, quá trình bảo lãnh phát hành mất ít thời gian hơn so với các khoản thế chấp thông thường khi các quy định bổ sung được yêu cầu để đáp ứng các yêu cầu của các nhà đầu tư thế chấp mua các khoản vay từ ngân hàng.
Kích thước
Các ngân hàng sử dụng tỷ lệ nợ trên thu nhập và tỷ lệ cho vay trên giá trị để xác định quy mô của các HOC TRỢ. Hầu hết các ngân hàng cho phép người vay có mức nợ bằng 50% tổng thu nhập hàng tháng của họ. Các ngân hàng tính toán các khoản thanh toán của HelOC cho mục đích bảo lãnh phát hành bằng cách nhân số tiền của dòng với 1,2 phần trăm. Một số ngân hàng sử dụng thẩm định điện tử để xác định giá trị của nhà nhưng nhìn chung các ngân hàng yêu cầu thẩm định toàn bộ căn nhà trước khi viết khoản vay. Hướng dẫn tối đa LTV của ngân hàng khác nhau, nhưng dao động trong khoảng từ 60 đến 90 phần trăm.
Lợi ích
Các khoản vay có tài sản thế chấp thường có lãi suất thấp hơn so với các khoản vay không có bảo đảm vì người cho vay có một số truy đòi trong trường hợp người vay mặc định. HOC TRỢ tiết kiệm chi phí cho các dự án lớn hơn thẻ tín dụng. Ngoài ra, Dịch vụ Doanh thu Nội bộ cho phép mọi người trong các khung thu nhập nhất định khấu trừ các khoản thanh toán lãi thế chấp từ thu nhập chịu thuế của họ. Tiết kiệm thuế làm cho các HOC TRỢ hấp dẫn hơn các loại cho vay khác như cho vay mua ô tô không có lợi ích về thuế.
Cân nhắc
Khi bạn tăng một HOC TRỢ, lãi suất của bạn cho tất cả các số dư trong tương lai sẽ thay đổi từ tỷ lệ cũ của bạn sang tỷ lệ được đưa ra tại thời điểm tăng. Số tiền vượt quá 80 phần trăm giá trị của căn nhà có tỷ lệ cao hơn so với các khoản vay có tỷ lệ cho vay trên giá trị thấp hơn.
Nếu bạn có số dư hiện có trên một HOC TRỢ, bạn tiếp tục trả lãi suất có hiệu lực tại thời điểm bạn sử dụng tiền. Các phần tỷ lệ cố định của dòng của bạn cũng không bị ảnh hưởng bởi việc tăng dòng.
Cảnh báo
Hầu hết các HOC TRỢ có tỷ lệ được đặt ở một mức chênh lệch cụ thể đối với Tỷ lệ chính của Hoa Kỳ. Tỷ lệ Prime vẫn ở mức chênh lệch 3% so với Tỷ lệ quỹ liên bang. Ủy ban Thị trường mở Liên bang phải họp ít nhất bốn lần một năm, nhưng thường họp ít nhất tám lần một năm và họ có thể thay đổi tỷ lệ trong các cuộc họp của họ. Cả Tỷ lệ quỹ liên bang và tỷ lệ chính đều không có mức trần và mặc dù hầu hết các HOC TRỢ đều làm như vậy, hầu hết đều có tỷ lệ tối đa là 20%.