Mục lục:
Mua một ngôi nhà với tín dụng xấu có thể khó khăn, nhưng điều đó là có thể với sự giúp đỡ của Cục Quản lý Nhà ở Liên bang và một số biện pháp chủ động để cải thiện uy tín tín dụng. Những người mua tiềm năng có vấn đề về tín dụng nên tập trung vào việc trả hết nợ xấu và tiết kiệm tiền cho một khoản thanh toán xuống.
Điểm tín dụng bắt buộc
Để đủ điều kiện thế chấp thông thường thông qua người cho vay tư nhân, bạn thường cần điểm tín dụng FICO ít nhất là 650. Con số đó linh hoạt và phụ thuộc vào một số biến, nhưng điểm số 620 thường hoạt động như một sàn cứng cho người vay. Fannie Mae, tập đoàn được liên bang hỗ trợ bảo lãnh cho các chứng khoán được thế chấp, sẽ không chấp nhận các khoản vay cho người vay với số điểm dưới số tiền đó, khiến những người vay rất khó đủ điều kiện.
Tuy nhiên, những người vay tiềm năng có điểm thấp hơn 620 vẫn có thể đủ điều kiện vay trong các trường hợp đặc biệt hoặc thông qua Cơ quan Nhà ở Liên bang. TFHA hỗ trợ các khoản vay cho người vay với điểm tín dụng tối thiểu là 580. Người mua có điểm tín dụng trên mức đó có thể đủ điều kiện cho các khoản vay mua nhà với khoản thanh toán xuống thấp tới 3,5%. Người mua có điểm dưới 580 vẫn có thể đủ điều kiện thế chấp trong một số trường hợp, nhưng họ phải cung cấp các khoản thanh toán ít nhất 10 phần trăm.
Các tiêu chí khác
Điểm tín dụng của bạn không phải là yếu tố duy nhất quyết định tính đủ điều kiện của bạn cho khoản vay mua nhà. Một số biến số khác có thể giúp bạn có thể đủ điều kiện cho một khoản vay với tín dụng kém - hoặc làm cho nó không thể vay ngay cả với tín dụng tốt:
- Tỷ lệ nợ trên thu nhập: Thường được viết tắt là DTI, tỷ lệ này càng thấp thì cơ hội đủ điều kiện của bạn để được thế chấp càng cao.
- Lịch sử việc làm: Người cho vay xem những người thay đổi công việc thường xuyên có nguy cơ cao. Bạn đã ở với chủ nhân hiện tại của bạn càng lâu, cơ hội của bạn càng cao.
- Tài khoản thường trực: Nếu bạn có tài khoản hoặc tài khoản quá hạn trong bộ sưu tập, tỷ lệ đủ điều kiện cho khoản vay của bạn là rất mong manh ngay cả khi điểm tín dụng của bạn vẫn ổn. Ví dụ, một tài khoản cho vay sinh viên quá hạn, tự động không đủ điều kiện cho bạn vay FHA.
- Tiền đặt cọc: Khoản thanh toán càng lớn bạn có thể thực hiện càng cao, cơ hội đảm bảo khoản vay của bạn càng cao.
Cải thiện tỷ lệ cược của bạn
Nếu bạn có tín dụng kém và bạn muốn mua nhà, có một vài bước bạn có thể thực hiện để cải thiện tỷ lệ đủ điều kiện nhận thế chấp.
Đầu tiên, hãy tăng tốc với tất cả các tài khoản chưa thanh toán. Có được một bản sao miễn phí của báo cáo tín dụng của bạn và liên hệ với bất kỳ ai mà bạn nợ tiền để giải quyết tài khoản. Thanh toán một tài khoản trong bộ sưu tập sẽ không xóa dấu đen khỏi báo cáo tín dụng của bạn, nhưng báo cáo sẽ phản ánh rằng khoản nợ đã được xử lý.
Thứ hai, giảm DTI của bạn bằng cách trả hết các khoản nợ chưa thanh toán càng nhanh càng tốt. Nếu bạn có 10.000 đô la nợ thẻ tín dụng và bạn kiếm được 50.000 đô la mỗi năm, tỷ lệ hiện tại của bạn là 0,2. Nếu bạn trả một nửa số nợ đó, bạn có thể giảm tỷ lệ của mình xuống 0,1.
Thứ ba, tiết kiệm tiền cho một khoản thanh toán lớn hơn. Khoản thanh toán xuống tối thiểu theo quy tắc FHA là 3,5 phần trăm, nhưng nếu tín dụng của bạn không tốt, bạn muốn tiết kiệm nhiều hơn thế. Nhằm mục đích thu thập đủ tiền mặt để thanh toán xuống 20 phần trăm.