Nợ cá nhân là gì?

Nợ là một vấn đề lớn được công nhận tại Hoa Kỳ kể từ năm 2011, hầu hết mọi người đều có ít nhất một thẻ tín dụng và vấn đề nợ nần chỉ trở nên tồi tệ hơn trong thời kỳ suy thoái kinh tế. Tuy nhiên, có hai loại nợ tồn tại. Đây là nợ cá nhân và nợ kinh doanh. Bởi vì luật pháp tạo ra sự khác biệt giữa hai loại nợ này cho mục đích thu nợ và phá sản, nên có ý nghĩa tài chính để biết định nghĩa về nợ cá nhân.

Thẻ tín dụng rất tiện lợi, nhưng chúng cũng là một nguồn nợ cá nhân hàng đầu.

Định nghĩa

Nợ cá nhân là nợ mà cá nhân bạn phải chịu trách nhiệm pháp lý. Nợ cá nhân có thể liên quan đến nhiều bên, chẳng hạn như nếu bạn và vợ / chồng của bạn cùng nhau vay tiền mua xe hơi, vì vậy theo nghĩa này, "cá nhân" thực sự chỉ có nghĩa là "không kinh doanh". Nợ cá nhân cũng có thể được bảo đảm hoặc không có bảo đảm. Nợ có bảo đảm là nợ có được bằng cách đưa ra một số hình thức thế chấp. Nợ không có bảo đảm chỉ dựa vào lời hứa trả tiền của bạn. Nợ cá nhân luôn tài trợ cho tiêu dùng hơn là đầu tư.

Nguồn nợ cá nhân lớn nhất

Mặc dù có rất nhiều loại nợ cá nhân, nhưng chỉ có một số loại chiếm phần lớn nợ cá nhân. Theo Paul Toscano của CNBC, tính đến năm 2009, các khoản tạm ứng và cho vay doanh nghiệp nhỏ (một số người đồng ý chịu trách nhiệm cá nhân đối với các doanh nghiệp) lần lượt chiếm 40 tỷ đô la và 68 tỷ đô la nợ cá nhân. Các khoản vay nông nghiệp tiếp theo ở mức 114,2 tỷ USD. Cho vay mua ô tô chiếm tới 313,8 tỷ đô la, trong khi nợ thuế của IRS chiếm tới 345 tỷ đô la. Số nợ cá nhân từ khoản vay sinh viên là 556 tỷ USD. Tín dụng quay vòng vốn chủ sở hữu chiếm 577,8 tỷ đô la, trong khi tín dụng tiêu dùng quay vòng (như thẻ tín dụng) chiếm 953,1 tỷ đô la. Số tiền nợ cá nhân lớn nhất từ ​​trước đến nay được gói trong các khoản thế chấp. Các khoản thế chấp nhà ở chiếm 14,64 nghìn tỷ USD, vâng, nghìn tỷ USD trong nợ cá nhân.

Nguyên nhân của nợ cá nhân

Mọi người đôi khi mắc nợ cá nhân vì hoàn cảnh sống, chẳng hạn như mất việc hoặc hóa đơn y tế bất ngờ. Tỷ lệ chi trả cũng không phải lúc nào cũng trang trải chi phí sinh hoạt, ngay cả khi nhân viên làm việc toàn thời gian. Một số người mắc nợ vì họ thiếu các kỹ năng tổ chức và tài chính để quản lý và bám sát ngân sách. Mọi người thường cần các mặt hàng trước khi họ kiếm đủ tiền để trả cho các mặt hàng hoàn toàn chi phí giáo dục là một ví dụ. Cuối cùng, mọi người thường mắc nợ cá nhân vì họ bắt buộc phải mua hoặc vì họ không hiểu sự khác biệt thực sự giữa "muốn" và "cần".

Hậu quả của nợ cá nhân

Khi bạn có được nợ cá nhân, số tiền thu nhập khả dụng bạn có sẽ giảm. Đôi khi, tùy thuộc vào việc bạn không đáp ứng các điều khoản trong hợp đồng tín dụng, điểm tín dụng của bạn có bị ảnh hưởng hay không. Điều này đôi khi làm cho việc mua tài trợ trong tương lai khó khăn hơn. Nợ cá nhân cũng gây ra căng thẳng rất lớn cho nhiều người, với nhiều người bị áp đảo bởi các cơ quan thu nợ. Cuối cùng, nợ cá nhân có khả năng làm giảm những gì bạn có thể cung cấp cho những người thừa kế hoặc người phối ngẫu còn sống, tùy thuộc vào những gì bạn nợ và tình trạng bạn sống.

Những cách để xóa nợ

Cách tốt nhất để loại bỏ nợ cá nhân chỉ đơn giản là phát triển ngân sách thực tế và tham gia theo dõi chi phí. Hầu hết các chuyên gia tài chính khuyên bạn nên xử lý khoản nợ với lãi suất cao nhất trước tiên, ném mọi thứ bạn có thể vào khoản nợ đó và trả ít nhất các khoản thanh toán tối thiểu cho phần còn lại. Tuy nhiên, bạn cũng có thể sử dụng hợp nhất nợ, tái cấp vốn, đàm phán nợ, xử lý nợ và phá sản để có một khởi đầu mới hoặc đưa nợ của bạn đến mức có thể kiểm soát được. Những phương pháp này hoặc tha thứ cho một số khoản nợ của bạn hoặc cung cấp cho bạn lãi suất mới và số tiền thanh toán hàng tháng.