Mục lục:
- Các khoản tái cấp vốn thông thường
- Tái cấp vốn FHA
- Dòng vốn chủ sở hữu vốn chủ sở hữu (HELOC)
- Thế chấp ngược
Chủ nhà sở hữu nhà miễn phí và rõ ràng vẫn có thể tái tài trợ nhà của họ. Bất kỳ khoản vay nào không được coi là mua hàng đều được phân loại là một khoản tái cấp vốn, ngay cả khi không có khoản vay nào để trả hết. Ngành công nghiệp thế chấp đã không tạo ra thuật ngữ cụ thể để phân biệt một khoản vay không mua cho một ngôi nhà là miễn phí và rõ ràng. Vì các khoản tái cấp vốn có kỳ hạn yêu cầu người vay nhận được ít hơn 2% hoặc 2.000 đô la trở lại, nên tất cả các khoản vay thế chấp trên 2.000 đô la không đủ điều kiện là các khoản tái cấp vốn có kỳ hạn. Đây là quy tắc chung; tuy nhiên, một số ngân hàng lớn có thể cung cấp các chương trình đặc biệt cho người vay có nhà miễn phí và rõ ràng.
Các khoản tái cấp vốn thông thường
Fannie Mae và Freddie Mac, hai nhà đầu tư thế chấp lớn nhất của quốc gia, yêu cầu các khoản thế chấp đối với các ngôi nhà miễn phí và rõ ràng đủ điều kiện theo các quy tắc tái cấp vốn bằng tiền mặt. Thông thường mức cho vay tối đa theo giá trị (LTV) thấp hơn so với các khoản vay mua hoặc các khoản cho vay tái cấp vốn có kỳ hạn. Lãi suất có thể cao hơn tùy thuộc vào khoản vay nào cho giá trị khoản vay mới của bạn yêu cầu. Nếu bạn giữ LTV của khoản vay dưới 50 phần trăm, chênh lệch lãi suất sẽ là tối thiểu. Nếu LTV của khoản vay của bạn vượt quá 80 phần trăm, bảo hiểm thế chấp có thể được yêu cầu.
Tái cấp vốn FHA
Cơ quan Nhà ở Liên bang (FHA) cung cấp các khoản tái cấp tiền mặt cho chủ nhà có nhà miễn phí và rõ ràng. FHA giới hạn LTV đến 85 phần trăm. FHA cũng yêu cầu phí bảo hiểm thế chấp trả trước (UFMIP) và phí bảo hiểm thế chấp hàng tháng (MIP) cho mỗi khoản vay. Nhà phải được người vay thuê làm nơi cư ngụ chính và là nhà ở một đến bốn căn. Nếu bạn đã mua nhà trong vòng một năm kể từ khi nộp đơn, giá trị thẩm định thấp hơn và giá mua ban đầu của căn nhà sẽ được sử dụng khi tính LTV. Nếu bạn thừa kế nhà, bạn có thể sử dụng giá trị được thẩm định khi xác định LTV.
Dòng vốn chủ sở hữu vốn chủ sở hữu (HELOC)
Dòng vốn tín dụng tại nhà (HELOC) cung cấp hạn mức tín dụng an toàn đối với nhà của bạn. Thông thường những người này chiếm vị trí thế chấp thứ hai trên tiêu đề của ngôi nhà. Tuy nhiên, bạn không cần thế chấp đầu tiên để có được một thế chấp. Hầu hết các HOC TRỢ là các khoản thế chấp có thể điều chỉnh, vì vậy khoản thanh toán khác nhau tùy thuộc vào số tiền vay hiện tại và lãi suất hiện tại. Giống như thẻ tín dụng, bạn chỉ trả lãi cho số tiền của hạn mức tín dụng bạn đang sử dụng và bạn có thể trả hết hạn mức tín dụng và sử dụng lại khoản vay cho đến khi hết hạn rút tiền. Nếu bạn không muốn thế chấp hoàn toàn mới đầu tiên, nhưng muốn truy cập vào vốn chủ sở hữu của nhà bạn nếu cần, đây là một lựa chọn đáng để xem xét.
Thế chấp ngược
FHA cung cấp Thế chấp chuyển đổi vốn chủ sở hữu nhà (HECM) cho người cao niên có vốn chủ sở hữu đáng kể trong nhà của họ. FHA đảm bảo các khoản vay này và chúng chỉ có sẵn thông qua những người cho vay được FHA phê duyệt. HECM không yêu cầu thanh toán hàng tháng và nếu bạn có đủ vốn chủ sở hữu, thực sự có thể thực hiện thanh toán trọn đời cho bạn. Một khoản tiền mặt cũng có thể có sẵn. HECMs yêu cầu chủ nhà hoàn thành tư vấn thế chấp ngược thông qua cơ quan tư vấn nhà ở phi lợi nhuận được FHA phê duyệt. Gọi HUD theo số 800-569-4287 để tìm cơ quan tư vấn gần bạn.