Mục lục:
Thế chấp ngược cho phép người già từ 62 tuổi trở lên thiết lập thế chấp trả cho họ khoản thanh toán hàng tháng, dựa trên số vốn chủ sở hữu trong nhà. Để thiết lập một thế chấp ngược lại, ngôi nhà thường được sở hữu miễn phí và không có bất kỳ khoản thế chấp hoặc thế chấp nào khác. Vào cuối thời hạn thế chấp ngược, tiền phải được hoàn trả - giống như trong thế chấp truyền thống. Việc trả nợ có thể được hoàn thành sau cái chết của chủ nhà hoặc khi anh ta rời khỏi nhà vĩnh viễn. Thông thường, việc này được xử lý bằng cách bán nhà và sử dụng tiền thu được từ việc bán để trả hết số dư thế chấp ngược. Điều này nghe có vẻ như là một ý tưởng tuyệt vời, nhưng có một số cạm bẫy để đảo ngược các khoản thế chấp mà bạn nên biết.
Rủi ro tài chính
Đưa ra một thế chấp đảo ngược về nhà của bạn có thể nguy hiểm cho sức khỏe tài chính của bạn. Đầu tiên, lệ phí liên quan đến việc thiết lập một thế chấp ngược lại là cao. Các chi phí trả trước và tiền lãi cộng dồn vào số dư thế chấp ngược thường không đưa chủ nhà đi trước mà thay vào đó là phía sau. Ví dụ, người vay thế chấp ngược điển hình nhận được khoảng 300 đô la mỗi tháng dưới dạng thanh toán thế chấp ngược. Tiền mà người vay nhận được được gộp với lãi suất hàng tháng khoảng 1%. Trong thời hạn 10 năm, điều này có nghĩa là người vay nhận được tổng cộng khoảng 36.000 đô la, trong khi số dư cuối kỳ nợ tổng cộng gần 70.000 đô la. Điều này có nghĩa là người vay đang trả gần gấp đôi số tiền cô ấy nhận được.
Điều khoản và điều kiện phức tạp
Một thế chấp truyền thống có thể khó hiểu, nhưng thế chấp ngược có xu hướng thậm chí phức tạp hơn và có các điều khoản và điều kiện khó hiểu. Khi một người vay thế chấp ngược không hiểu đầy đủ nghĩa vụ tài chính mà anh ta đang tham gia, nó có thể gây hại cho anh ta về mặt tài chính và tình cảm.
Một vấn đề là một số người cho vay thế chấp ngược không tiết lộ tất cả các chi phí và lệ phí (phía trước và phía sau) mà người vay có trách nhiệm thanh toán. Ví dụ, một vụ kiện bắt nguồn từ một người cho vay thế chấp ngược ở California đã tính phí cho khách hàng của mình một khoản phí đánh giá cao, tự động trả cho người cho vay 50% tiền lãi sở hữu trong chênh lệch giữa giá trị cơ bản của căn nhà khi khoản vay được thiết lập và giá trị thị trường được đánh giá cao của nhà khi khoản vay chấm dứt.
Những người cho vay thế chấp ngược khác yêu cầu người vay phải mua một niên kim bên cạnh việc thiết lập thế chấp ngược. Một niên kim là một loại bảo hiểm, trong trường hợp này sử dụng vốn chủ sở hữu trong nhà để thanh toán các khoản thanh toán thế chấp ngược hàng tháng cho người vay. Điều này có nghĩa là người đi vay phải trả chi phí cho niên kim ngay lập tức bằng lãi kép mặc dù tiền lãi không phải là do bắt đầu thanh toán trong một thời gian nhất định sau khi được thiết lập.
Ví dụ: nếu niên kim được thiết lập để bắt đầu thanh toán sau thời hạn sáu năm, nếu người vay chết trước khi thời hạn sáu năm kết thúc, bất động sản của người vay sẽ không được hưởng lợi từ niên kim mặc dù người vay đã trả tiền cho nó đầy đủ.
Lệ phí khác
Có các khoản phí khác được tính trước và ở mặt sau của một thế chấp ngược lại, điều này làm cho nó trở thành một liên doanh thậm chí còn đắt hơn. Một số khoản phí này bao gồm phí khởi điểm, điểm, phí bảo hiểm thế chấp, chi phí đóng cửa, phí dịch vụ, vốn chủ sở hữu chung hoặc phí "đáo hạn" và phí đánh giá cao. Ví dụ, trong một trường hợp chống lại người cho vay thế chấp ngược, người ta thấy rằng 1,505 người vay đã bị tính phí hàng chục ngàn đô la phí cho vay mà người cho vay bị thổi phồng.
Tư vấn và bảo vệ
Dịch vụ tư vấn được cung cấp bởi một số người cho vay cung cấp các khoản thế chấp ngược được cho là để bảo vệ người tiêu dùng khỏi bị gạt ra. Vấn đề là việc tư vấn được cung cấp không phải do một bên thứ ba không thiên vị thực hiện, mà bởi các tư vấn viên liên kết với chính những người cho vay. Tư vấn không cần thiết cho mọi thế chấp ngược lại, vì vậy chỉ những người cho vay chọn cung cấp nó mới làm. Điều này có thể có nghĩa là một cấp cao tham gia vào một thế chấp ngược có thể không hiểu đầy đủ những gì cô ấy đang nhận được bởi vì người tư vấn có thể không được chia sẻ đầy đủ các chi tiết.
Người cho vay vô đạo đức
Cơ quan Phát triển Nhà và Đô thị (HUD) ước tính rằng hàng trăm người cao tuổi trên cả nước đã bị lừa bởi những người cho vay vô đạo đức và các tổ chức đưa ra các khoản thế chấp ngược. Bằng cách lợi dụng sự thiếu hiểu biết và hiểu biết của người tiêu dùng về các khoản thế chấp ngược, các tổ chức vô đạo đức này đã khiến người cao niên đồng ý đảo ngược các khoản thế chấp với các điều khoản và điều kiện không công bằng, bất hợp pháp và có hại. Ví dụ, một số nạn nhân thế chấp ngược đã bị tính phí lên tới 10 phần trăm số tiền vay của họ cho một đại lý thế chấp ngược để gặp họ khi họ có thể nhận được sự giới thiệu cho người cho vay thế chấp ngược từ HUD miễn phí.