Mục lục:
- Quy tắc nào?
- Thêm vào 4 phần trăm
- Câu hỏi 1 triệu đô la
- Đối mặt với thay đổi
- Triết lý nghỉ hưu tốt nhất
- Hình ảnh danh mục đầu tư
Bạn chắc chắn đã nghe nhiều câu ngạn ngữ cũ về việc xây dựng một tổ trứng hưu trí: Nhằm tiết kiệm 1 triệu đô la, rút 4% một năm để sống, lên kế hoạch cho các chi phí bằng 75-80% chi phí trước khi nghỉ hưu của bạn. Nhưng nhiều thứ đã thay đổi kể từ khi những quy tắc này được tạo ra, bao gồm cả một cuộc khủng hoảng tài chính lớn. Vì vậy, đã đến lúc để điều chỉnh các quy tắc nghỉ hưu của chúng tôi?
Câu hỏi không phải ở độ tuổi nào tôi muốn nghỉ hưu, đó là thu nhập nào
George Foreman, võ sĩ quyền anh
Quy tắc nào?
Gần đây đã có nhiều thảo luận về "quy tắc mới" cho tiết kiệm hưu trí. Trong thực tế, không có công thức cụ thể, Cathy Pareto, một nhà hoạch định tài chính được chứng nhận. Pareto nói rằng kế hoạch nghỉ hưu, giống như thu nhập tài chính, là quá chủ quan.
"Tôi không phải là một fan hâm mộ lớn của việc có những quy tắc này, nếu bạn muốn," cô nói. "Kế hoạch nghỉ hưu là một câu đố rất phức tạp. Bạn không thể thực hiện một cú đánh rộng áp dụng cho tất cả mọi người. Tôi nghĩ rằng hầu hết các nhà hoạch định có thể đồng ý rằng bạn thực sự phải đặt bút, chạy số, thực hiện các phép tính, đó là một trong những lý do khiến tôi ngồi lại với khách hàng ở mức tối thiểu - đặc biệt là nếu họ nghỉ hưu - mỗi năm một lần để xem họ có đi đúng hướng hay không."
Một số khuyến nghị tiết kiệm hưu trí lịch sử bao gồm tiết kiệm trứng trị giá 1 triệu đô la, tính đến khoản rút 4% hàng năm từ các khoản đầu tư và chi phí cho con số sẽ là khoảng 75% chi tiêu trước khi nghỉ hưu.
Pareto thừa nhận những quy tắc cũ vẫn giữ nguyên những gì chúng là: hướng dẫn khá tốt.
"Nó rất lỏng", Pareto nói. "Cuộc sống thay đổi, nhu cầu thay đổi - bạn có thể không dự đoán được 20 hoặc 30 năm cuộc sống của bạn có thể là gì, vì vậy tôi nghĩ rằng cần có một mức độ linh hoạt nào đó."
Thêm vào 4 phần trăm
Pareto cho biết quy tắc 4 phần trăm vẫn có liên quan đến nhiều khách hàng.
"Tôi không biết có những trường hợp cụ thể nào không, nhưng chúng tôi chạy các phân tích cụ thể cho khách hàng của chúng tôi và chúng tôi thường sử dụng 4% làm điểm bắt đầu phân phối từ một danh mục đầu tư", cô nói. "Chúng tôi tìm thấy trong hầu hết các trường hợp rằng nó có thể thực hiện được."
Hoàn cảnh cũng có thể buộc thay đổi trong kế hoạch 4 phần trăm. Giả sử nghỉ hưu của bạn bắt đầu vào thời điểm chính xác thị trường bắt đầu sụp đổ, và trong hai hoặc ba năm tồi tệ, thị trường không có sự tăng trưởng. Tại thời điểm đó, bạn chỉ đang xâm chiếm nguyên tắc của bạn, Pareto nói.
"Tôi sẽ nói trong một trường hợp như vậy, việc rút 4 phần trăm là hơi hào phóng; bạn có thể phải cắt giảm", Pareto nói. "Nếu bạn đang bắt đầu chương trình nghỉ hưu của mình trong lãnh thổ tiêu cực, thì 4 phần trăm sẽ không bền vững."
Mặt khác, nếu nghỉ hưu của bạn bắt đầu trong một thị trường tăng trưởng thực sự mạnh mẽ, phân phối 4 phần trăm, hoặc có thể nhiều hơn, có thể khả thi.
"Ngay cả khi ai đó nghỉ hưu và họ bắt đầu với mục tiêu 4 phần trăm, nếu thị trường quay vòng và chúng tôi nhận ra rằng có thể mất ba năm để phục hồi, khách hàng có thể phải thực hiện một số điều chỉnh", Pareto nói. "Vì vậy, trong khi tôi nghĩ nó vẫn được áp dụng, bạn phải linh hoạt trong cách bạn kết hợp nó."
Cô đề nghị không vượt quá phân phối 4 phần trăm cho mục đích lập kế hoạch.
Câu hỏi 1 triệu đô la
Nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận Jack Patterson cho biết khi ông bắt đầu kinh doanh 16 năm trước, 1 triệu đô la là số tròn được trích dẫn khuyến nghị để tiết kiệm cho nghỉ hưu. Con số đó, theo ông, không còn có thể sử dụng được nữa.
"Nó thực sự phụ thuộc vào tuổi của bạn," Patterson nói. "Nếu bạn ở độ tuổi của tôi, khoảng 40 tuổi, bạn sẽ cần 5 triệu đô la. Nhưng nếu bạn nghỉ hưu ngày hôm nay, bạn sẽ cần gần 2 triệu đô la (nếu bạn) muốn nghỉ hưu khiêm tốn (khoảng) là 6.000 đô la hoặc 7.000 đô la một tháng. Không phải bạn cần một danh mục đầu tư có quy mô như vậy. An sinh xã hội sẽ giúp bạn ít nhất, trung bình khoảng 600.000 đến 800.000 đô la trong số đó. Vì vậy, bạn chỉ cần đưa ra một (700.000 đô la) khác từ các nguồn khác."
Pareto đồng ý.
"Mọi người thực sự hoảng hốt trước con số đó, nhưng (nó) phụ thuộc vào hoàn cảnh của bạn," cô nói. "Có thể bạn đã kiếm được 40.000 đô la trong suốt cuộc đời của mình và vì vậy - nếu chúng tôi sử dụng 2 triệu đô la như một biến đơn giản, thì 4 phần trăm gấp 2 triệu đô la - đó là khoản phân phối khoảng 80.000 đô la một năm, khoảng 2 triệu đô la có thể là cách tích lũy quá nhiều tiền cho một người có thể sống với 40.000 đô la một năm."
Pareto khuyên bạn nên tiết kiệm ít nhất 10 phần trăm thu nhập tùy ý hàng năm của mình để đạt được con số đó.
Đối mặt với thay đổi
An sinh xã hội là nguồn thu nhập chính của người Mỹ lớn tuổi và dòng người bùng nổ 76 triệu trẻ em có nguy cơ phá sản mạng lưới an toàn lịch sử. Theo Học viện Bảo hiểm Xã hội Quốc gia phi đảng phái, tính đến tháng 1 năm 2012, một công nhân nghỉ hưu trung bình đã nhận được 1.230 đô la mỗi tháng từ Bảo hiểm Xã hội. Gần hai phần ba trong số họ nhận được một nửa thu nhập từ chương trình. Nghiên cứu của NASI cũng cho thấy người Mỹ từ 65 tuổi trở lên thiếu thu nhập đáng kể từ các nguồn khác như lương hưu hoặc danh mục đầu tư.
Ngoài các mối đe dọa về lợi ích giảm dần bắt đầu vào năm 2033, thay đổi mã số thuế trong những năm gần đây đã vẽ lại một số quy tắc nghỉ hưu.
"Trong kế hoạch nghỉ hưu, chúng tôi đã dạy," Ồ, khi bạn nghỉ hưu, bạn sẽ ở trong một khung thuế thấp hơn "và điều đó không nhất thiết đúng trong môi trường ngày nay", Patterson nói. "Thế hệ Bob Hope không có kế hoạch nghỉ hưu, IRA (và) không tồn tại. Không có tồn tại. (Trước đó), khi bạn nghỉ hưu, An sinh xã hội của bạn được miễn thuế và tiền tiết kiệm của bạn không phải chịu thuế. Điều duy nhất bạn phải chịu thuế là lương hưu. Và nếu lương hưu đủ nhỏ, bạn thực sự không phải trả thuế."
Những ngày này, tất cả các khoản tiết kiệm được hoãn thuế, An sinh xã hội phải chịu thuế, lương hưu phải chịu thuế và điều đó đã thực sự thay đổi cuộc chơi, Patterson nói.
Triết lý nghỉ hưu tốt nhất
Võ sĩ George Foreman từng nói: "Câu hỏi không phải ở độ tuổi nào tôi muốn nghỉ hưu, đó là thu nhập nào." Dòng của ông mang cú đấm thực tế trong số các nhà hoạch định nghỉ hưu. Pareto và Patterson nói rằng bạn phải biết mục tiêu thu nhập của mình và tiếp tục duy trì dòng tiền của bạn.
"Đó không phải là về những gì bạn làm," Pareto nói."Vì vậy, bạn đã có thu nhập hộ gia đình 200.000 đô la? Đó là số tiền lớn nhưng bạn đang giữ gì?".
Pareto hát những lời khen ngợi của các công cụ như Quicken và Mint.com, tổng hợp dữ liệu tài chính như 401 (k), tài khoản ngân hàng và thế chấp vào một trung tâm.
"Bạn phải tích cực quản lý quá trình đó," cô nói. "Hãy thành thật đi, bạn thậm chí không thể có một cuộc trò chuyện về số tiền bạn nên đưa vào số 401 (k) của mình nếu bạn không biết thực tế những gì bạn có thể chi trả."
Đối mặt với chăm sóc sức khỏe là rất quan trọng, Patterson nói. Ông khuyên nên tiêm thêm một khoản tiền vào bất kỳ khoản tiết kiệm nào cho nó, cũng như đầu tư vào một chính sách bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Đây là một vấn đề, ngoài Medicare, làm hỏng trứng làm tổ. Chi phí chăm sóc dài hạn trung bình là 400.000 đô la.
"Trong bốn năm cuối đời, có nhiều khả năng bạn sẽ không thể tự chăm sóc bản thân", Patterson nói. "Bạn sẽ cần một y tá hoặc viện dưỡng lão, và đó là điều mà Medicare sẽ không bao trả."
Hình ảnh danh mục đầu tư
Các nhà hoạch định tài chính được chứng nhận Cathy Pareto và Jack Patterson có một số chiến lược cụ thể cho danh mục đầu tư của bạn. Nó kêu gọi một chiến lược đa dạng là "bản chất toàn cầu - có thể là trái phiếu để bảo vệ nhược điểm của bạn", Pareto nói.
Các quỹ chỉ số cho các loại đầu tư, quên nó: Các quỹ chỉ số là các loại quỹ tương hỗ và là một cách chi phí thấp - chúng có xu hướng có chi phí vận hành thấp, vì vậy chúng có thể chuyển các khoản tiết kiệm này cho người tiêu dùng - để nắm bắt một mảnh của thị trường
"Thay vì ai đó cố gắng tự mua cổ phiếu, như các công ty riêng lẻ, đây là cách tốt hơn để đạt được sự đa dạng hóa và ít rủi ro hơn", Pareto nói.
Patterson nhấn mạnh kế hoạch thuế với một mắt để nghỉ hưu. Ông đề nghị một IR IR.
"Bạn có thể đặt 5.500 đô la vào một chiếc Roth mỗi năm. Nếu bạn trên 50 tuổi, bạn có thể đặt 6.500 đô la vào chiếc Roth", ông nói.
Patterson nói rằng bạn có thể đầu tư vào một công ty thông qua sự đóng góp hoặc chuyển đổi. Trong một chuyển đổi, bạn lấy một IRA hiện có hoặc 401 (k) và chuyển nó thành một Roth. Đã từng có giới hạn 100.000 đô la cho các chuyển đổi, nhưng chúng đã bị hủy bỏ kể từ năm 2006.
Là một cách tiếp cận đường giữa, nói về một nhà đầu tư tích cực vừa phải, Patterson khuyến nghị mức chênh lệch đa dạng là 65% trên thị trường và 35% trong trái phiếu.