Mục lục:
Nợ trả góp là các khoản vay mà người vay phải trả lãi gốc và lãi hàng tháng. Các khoản thanh toán cho các khoản vay này được cấu trúc để người vay sẽ trả hết toàn bộ số dư gốc vào cuối thời hạn vay. Khoản vay trả góp có thể hấp dẫn bạn nếu bạn muốn đặt thanh toán, nhưng có những bất lợi nhất định đối với các loại nợ này.
Lãi suất
Tỷ lệ quỹ liên bang đại diện cho lãi suất ngân hàng phải trả để vay tiền từ các tổ chức tài chính khác. Tỷ lệ này có thể thay đổi bất cứ lúc nào và nó ảnh hưởng trực tiếp đến lãi suất cơ bản, điều này phản ánh mức lãi suất mà các ngân hàng lớn tính cho những người vay tín dụng cho các khoản vay ngắn hạn. Trong quá trình cho vay trả góp dài hạn, ngân hàng nhận được thu nhập ổn định dưới hình thức trả lãi từ người vay, trong khi chi phí của ngân hàng có thể thay đổi do thay đổi tỷ lệ quỹ liên bang. Nếu các ngân hàng đặt lãi suất cho vay trả góp rất thấp, thu nhập cho vay có thể chứng minh không đủ để trang trải chi phí của ngân hàng nếu các chi phí khác của nó tăng trong thời hạn cho vay. Ban đầu, lãi suất cho các khoản vay trả góp thường cao hơn so với các khoản vay có lãi suất thay đổi vì các khoản vay có lãi suất thay đổi tăng và giảm với lãi suất cơ bản.
Thanh toán
Cho vay trả góp có thể không phù hợp với những người quan tâm nhiều hơn đến việc giữ các khoản thanh toán thấp hơn là trả nợ. Nếu bạn mua một căn nhà đầu tư với mục đích bán nó để kiếm lợi nhuận, bạn có rất ít động lực để trả hết tiền gốc vì bạn sẽ trả hết toàn bộ khoản vay sau khi bạn bán nhà. Nếu bạn rút ra một dòng vốn chủ sở hữu chứ không phải là một khoản vay trả góp, bạn có thể thực hiện các khoản thanh toán nhỏ chỉ có lãi trong khi bạn sở hữu nhà, điều đó có nghĩa là bạn có nhiều tiền mặt hơn để tân trang lại tài sản. Các khoản vay trả góp có khoản thanh toán hàng tháng lớn hơn các loại nợ khác vì bạn phải trả tiền gốc và lãi hàng tháng.
Hiệu trưởng
Những người quan tâm đến việc trả tiền gốc thường tìm đến các khoản vay trả góp hơn là các khoản tín dụng. Tuy nhiên, trong những năm đầu của khoản vay trả góp, rất ít khoản thanh toán hàng tháng của bạn hướng tới việc giảm tiền gốc, vì phần lớn khoản thanh toán của bạn dành cho việc trả lãi. Khi thời hạn cho vay gần kết thúc, gần như tất cả các khoản thanh toán của bạn đều chuyển sang tiền gốc. Nếu bạn muốn trả một khoản vay trả góp sớm hoặc trả thêm tiền gốc, bạn thường phải chịu các khoản phạt lãi suất. Khi so sánh, với hạn mức tín dụng, bạn có thể trả hết toàn bộ số dư cho vay của mình bất cứ lúc nào.
Cam kết
Bạn có thể tài trợ cho một chiếc xe hơi, một chiếc thuyền hoặc thậm chí là một ngôi nhà bằng một khoản vay trả góp, và tùy thuộc vào tài sản thế chấp có liên quan, thời hạn cho vay có thể kéo dài tới 30 năm. Thời hạn cho vay dài có nghĩa là thanh toán hàng tháng nhỏ hơn, nhưng cho vay trả góp cũng có nghĩa là các cam kết dài hạn. Nếu bạn vay một khoản vay năm năm hoặc sáu năm trên một chiếc xe cũ, bạn có thể thấy mình phải trả nợ rất lâu sau khi cuộc sống hữu ích của chiếc xe kết thúc. Bạn có thể lên kế hoạch sống trong ngôi nhà hiện tại của mình trong 30 năm, nhưng rất nhiều điều có thể xảy ra chỉ trong 12 tháng, ít hơn ba thập kỷ. Do đó, các khoản vay trả góp đòi hỏi bạn phải thực hiện các cam kết dài hạn mà sau này bạn có thể hối hận.