Mục lục:
Tác giả, người dẫn chương trình phát thanh và diễn giả Dave Ramsey đã xây dựng một sự nghiệp để nói với mọi người làm thế nào để thoát khỏi nợ nần. Một trong những chiến thuật nổi tiếng nhất của ông là hệ thống phong bì, trong đó bạn rút ra một ngân sách và sau đó thực sự dành tiền cho các mục trong ngân sách đó. Điều này buộc bạn phải sống trong khả năng của mình, giúp cho khoản nợ của bạn không tăng lên. Và bằng cách bao gồm trả nợ trong ngân sách của bạn, bạn có thể sử dụng hệ thống để tự đào thoát khỏi nợ nần.
Đặt ngân sách của bạn
Bước đầu tiên trong hệ thống của Ramsey là thiết lập một ngân sách chính xác. Nhìn vào tiền lương mang về nhà hàng tháng của bạn và quyết định mỗi phần trăm số tiền đó sẽ đi đâu. Tất nhiên, một số trong đó sẽ được sử dụng - thanh toán tiền thuê nhà hoặc thế chấp, thanh toán xe hơi, hóa đơn tiện ích nhất định và bất cứ điều gì khác yêu cầu thanh toán hàng tháng. Sau đó, dành một khoản tiền nhất định để trả nợ. Nếu bạn đã từng thoát khỏi nợ nần, bạn phải coi việc trả nợ là nghĩa vụ hàng tháng không thể thương lượng. Hệ thống phong bì hoạt động khi lập ngân sách cho những gì còn sót lại sau khi các mặt hàng thiết yếu này được chăm sóc. Quyết định số tiền bạn sẽ chi cho thực phẩm, quần áo, giải trí và mọi loại chi tiêu khác.
Nhét phong bì của bạn
Tạo và gắn nhãn một phong bì riêng cho từng loại chi tiêu trong ngân sách của bạn. Bây giờ hãy đến ngân hàng và nhận tiền mặt để điền vào mỗi phong bì với số tiền được phân bổ của danh mục đó. Bạn sẽ trả mọi thứ bằng tiền mặt đó. Ramsey tin rằng thanh toán bằng tiền mặt mang lại cho bạn nhận thức rõ hơn về thực tế rằng bạn thực sự tiêu tiền, trong khi thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ tạo ra sự mất kết nối - tâm lý "mua ngay, trả tiền sau" dẫn đến chi tiêu vô kỷ luật. Khi bạn thanh toán mọi thứ chỉ bằng tiền rút từ tài khoản ngân hàng của mình, bạn sẽ không đào sâu vào nợ nần.
Sử dụng tiền mặt của bạn
Hệ thống phong bì được thiết kế để buộc bạn phải sống trong khả năng của mình - kiểm tra từng xu bạn chi tiêu và hỏi xem bạn có chi tiêu hợp lý không. Khi bạn đã sử dụng hết số tiền mặt trong một phong bì, bạn đã hoàn thành việc tiêu tiền trong danh mục đó trong tháng. Khi tháng trôi qua, hãy theo dõi chặt chẽ số tiền còn lại trong mỗi phong bì. Bạn không muốn hết tiền lương thực trong 10 ngày nữa và sau đó phải đặt hàng tạp hóa vào thẻ tín dụng - tạo thêm nợ - hoặc rút thêm tiền mặt ra khỏi ngân hàng, điều này củng cố chi tiêu vô kỷ luật khiến bạn mắc nợ ngay từ đầu.
Trả nợ
Ramsey ủng hộ "phương pháp ném tuyết nợ" để thoát khỏi nợ nần. Lấy tất cả các khoản nợ của bạn và liệt kê chúng theo thứ tự từ số dư nhỏ nhất đến lớn nhất. Mỗi tháng, hãy thực hiện thanh toán tối thiểu trên tất cả các tài khoản này - ngoại trừ tài khoản có số dư nhỏ nhất. Sau đó, Ramsey viết: "Tấn công món nợ đó với sự báo thù". Mỗi đô la còn lại bạn có sẵn để trả nợ nên chuyển sang khoản nợ nhỏ nhất đó, cho đến khi nó được trả hết. Sau đó chuyển sang khoản nợ tiếp theo trong danh sách, và tấn công nó theo cùng một cách. Ramsey nói rằng sự thúc đẩy tâm lý mà bạn sẽ nhận được từ việc nhìn thấy các tài khoản nợ của mình đã được trả hết mang lại động lực mạnh mẽ để tiếp tục - và để dành nhiều tiền hơn để trả nợ trong phong bì vào tháng tới.
Điều chỉnh
Ramsey cho biết, cần có thời gian để điều chỉnh ngân sách của bạn theo hệ thống phong bì, vì vậy đừng nản lòng nếu trong vài tháng đầu tiên bạn thấy mình có quá nhiều tiền trong một phong bì và không đủ trong một phong bì khác. Điều chỉnh ngân sách của bạn và bắt đầu với một bảng xếp hạng sạch vào tháng tới. Để giữ cho bản thân làm nhiệm vụ, bạn thậm chí có thể tạo một phong bì phần thưởng - "tiền để có một chút niềm vui", theo lời của Ramsey - để tự cung cấp cho mình nếu bạn tuân thủ ngân sách của mình.